L'assurance-vie est l'un des produits de retraite les plus éprouvés. Diverses variantes ont été développées au fil des années. Ces variantes se distinguent à la fois par leur fonctionnalité et par la forme de l'investissement. Si vous souhaitez comparer les options d'assurance-vie, vous devez non seulement examiner les perspectives de rendement, mais également les risques possibles et la conception des prestations.
Comparer les risques de l'assurance-vie
Tout d'abord, une distinction est faite entre l'assurance-vie mixte et l'assurance-vie à risque. Ceux qui souscrivent une assurance-vie mixte n'assurent les survivants qu'en cas de décès. Aucun capital d'épargne n'est créé et le montant spécifié n'est versé qu'en cas de décès. Il combine la protection des proches avec un système d'épargne pour le cas dit de survie. Cependant pour le cas d’une assurance-vie à risque, à l'échéance de la souscription, le preneur d'assurance reçoit un montant d'épargne. Le montant versé est composé du capital économisé, de la participation aux bénéfices et des excédents d'intérêts sur titres. Les assureurs garantissent un taux d'intérêt minimum. Cela est possible, car le capital de l'assurance-vie traditionnelle est partiellement investi dans des produits d'investissement prudents. Ainsi, il faut savoir le degré de risque et comparer les assurances vie avant d’y souscrire.
La performance du fonds en euros
L'assurance-vie classique, également appelée fonds en euros, est en principe un produit d'épargne à long terme. L'assuré paie généralement ses cotisations pendant des décennies. À l'échéance fixe de l'assurance, il reçoit les primes portant intérêt, y compris la participation aux bénéfices en une seule fois, s'il est encore en vie à ce moment-là. Actuellement, les prestataires paient un taux d'intérêt garanti de 0,9% sur la partie épargne. Le montant maximum autorisé de ces intérêts, ce que l'on appelle les intérêts maximums, est fixé chaque année par la loi. On ne peut même pas exclure que le législateur supprime entièrement le taux d'intérêt garanti. Si la compagnie d'assurance génère un surplus, la personne assurée en reçoit également une grande partie. Cependant, les faibles taux d'intérêt persistants causent des problèmes aux compagnies d'assurance, car elles peuvent difficilement investir l'argent de l'assuré de manière rentable. En conséquence, beaucoup se retirent maintenant des affaires avec une assurance-vie traditionnelle et ne proposent que d'autres produits sans intérêt garanti.
Assurance vie en unités de compte et sa conception
La phase persistante de taux d'intérêt bas a considérablement réduit les taux d'intérêt des types d'assurance-vie mixte avec des produits d'investissement à faible risque. Pour cette raison, les assureurs proposent également une assurance-vie en unités de compte. Tout ou une partie du capital d'épargne est investi dans des fonds d'investissement. Par conséquent, les polices d'assurance-vie en unités de compte offrent généralement de bien meilleures perspectives de rendement que les variantes conservatrices. Cependant, le plus grand potentiel de rendement va de pair avec des risques plus élevés. Des formes mixtes d'assurance vie conventionnelle avec intérêt garanti et une part d'épargne en unités de compte sont souvent proposées.
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